为小微企业屯兵屯粮

2019-06-13 12:25:36 来源: 鄂州信息港

为小微企业“屯兵屯粮”

在中小企业密集的北京市中关村西区,今年下半年新开了一家 巨无霸 的银行点。营业面积超过三千平方米,是一般银行点的两到三倍;点内常驻20多位客户经理,都是为小微企业贷款提供专属服务的;而且点的 级别 似乎也格外高,支行行长由北京分行的中小企业部总经理兼任 这是广发银行在北京成立的首家小微企业特色服务支行 海淀支行。而像这样为小微企业提供专属服务的专业支行,正在选址筹备中的还有很多。

中小微企业特色支行的兴起意味着银行对中小微服务的精耕细作,其背后是在利率市场化渐行渐近的压力下,银行急需提高定价权以弥补利差收窄带来的影响。而扛起了 做中国效的中小企业银行 大旗的广发银行,具体又是怎么做的呢?日前,中国经济时报走访了广发银行北京分行的相关业务部门。

屯兵又屯粮

石峰是去年年底被调到刚刚成立的广发行北京分行中小企业金融部任总经理助理的,他跟本报说的多的是广发行的战略转型。

我之前在公司金融部,是做国有大中型企业贷款的,从去年开始成立了中小企业金融部,主要是为中小企业提供金融服务的指导部门。总行对这块也特别重视,人员配置增加了很多。 石峰告诉,目前广发行已经陆续在北京、上海、广州、深圳等14家分行设立了中小企业金融部,这是广发行贯彻落实 建设中国效中小企业银行 这一核心战略,积极推进实施客户分层管理的重要举措之一。

而突然 多 起来的不只是这些中小企业金融部,信贷审查部副总经理李文博告诉本报,他们部门里负责中小微企业业务的信贷审查员也在成倍增加。 原来只有两个人,今年增加到了5个人,明年肯定会更多。

值得一提的是,广发银行不仅屯兵,还为小微企业屯粮。李文博表示,针对近几年资金紧张、小微企业贷款难愈加突出的情况,广发行从总行层面就为小微企业贷款设立了专门的信贷规模,不占用分行的存贷比指标,由总行直接配置,保证小微企业的信贷需求得到有效满足。广发银行中小企业金融部总经理陶建全透露,去年广发银行为小微企业设立了110亿元的专项信贷规模,而今年截至9月份小微企业专项信贷规模已经超过了150亿元,预计年底前会进一步加大对小微企业的资源倾斜。

从广发行的公开数据看,中小微企业一直是该行重点关注的客户群体。截至2011年末,广发行中小企业一般贷款近2000亿元,在全行对公人民币贷款中占比近52%,比年初增长248亿元;中小企业人民币一般贷款客户近10000户,在全行对公人民币一般贷款客户占比超过83%。而广发银行的一个目标是,力争到2015年,全行中小企业贷款在对公贷款的占比提升至60%以上。

提速审批

提起跟银行借钱的种种麻烦,对中小微企业来说,审批流程太多太慢可以说是首当其冲的问题。而在广发行,500万元以下的贷款或许只需要一个人拍板,这个人叫信贷专审人。

广发行在每个小企业金融服务中心都配置了信贷专审人,对于标准化的小微企业贷款产品,在支行就能够获得审批,不再需要走传统流程。 陶建全表示, 我们承诺的是,500万元以下,3天完成审批。

具体怎么操作呢?在小企业专业支行中配备专审人的授权,500万元以下的贷款,可以由专审人在支行直接通过,而500万元以上的贷款审批则交由分行信贷审批主管。但1000万元以下的金额可以通过 快融通 产品给予授信。这意味着,1000万元以下的贷款,风险流程仅需要通过专审人和分行信审主管。

李文博告诉,广发银行在信贷审批方面是实施个人权限的。 以前还需要集体讨论一下,现在完全是个人权限,根据你的个人能力、需求动态地调整给你的权限。现在信贷审查部的5个审查人里有三个是有审批授权的,他们有的是300万元的授权,有的是500万元的授权,到我这是800万元的授权。

据石峰介绍,截至今年8月底,广发银行已经设立了68家 小企业金融中心 ,2012年计划达100家,到2013年底会超过300家,终小企业金融服务中心要占到广发银行全部营业点的一半。

而除了审批流程的提速,广发银行的信贷资源也在积极向中小微企业倾斜,已开发多款针对中小微企业服务的产品,包括 好融通 、 快融通 、 市场贷 等中小企业融资解决方案。其中,针对小微企业主推的 快融通 小企业授信业务,适用于年销售收入在500万元至5000万元的企业,其单一客户的授信额度不超过1000万元。该产品一般适用于1年以内的短期流动资金贷款,中长期授信业务贷款期限依据贷款用途不同,时间为一至五年不等。

严格风控

对于银行而言,对原本风险就相对较高的中小微企业贷款简化审批流程,是不是意味着更大的风险呢?

在李文博看来,中小微企业信贷可能存在以下风险:信息不对称、抵押品不足、企业实际控制者的从业经验不足或信誉问题,这都将对中小微企业信贷资金安全造成威胁。为防范这一风险,银行在审批中小微企业贷款的时候会更看重企业的那些条件呢?

首先会关注资金的用途,二是关注诚信记录,三是抵押物。但中小微企业跟大企业相比规范性不够,所以我们也会借助于一些新的渠道信息去做判断,这就依靠我们客户经理的调研了。我们也会比较关注贷款企业管理者的资质,除了从业年限、行业经历以及企业的股东构成情况外,还有他个人的诚信记录。比如说他们一般会有一个圈子,类似于一个中小微企业的组织或商会,客户经理可以从这些方面了解他们的诚信情况。 李文博说。

了解到,广发行有专门的中小微企业风险管理团队,这实际上是一个决策团队,他会对业务部门的选择客户、定制产品甚至于每个小企业金融服务中心的权限和各地区中小微企业的资产组合,进行动态管理调整。除了贷前严格的审批环节,广发行贷后还会定期对授信主体、额度和风险因素等进行审核,及时了解企业经营状况变化,考虑所有预警信号,还积极与第三方担保公司、信用保险公司等开展合作,集各方面的信息和经验,共同把控风险。另外,广发银行还会根据外部形势变化来做一些针对中小微贷款的压力测试,不断强化中后台对前线的支持。

而李文博认为,中小微企业信贷的审批更应该走标准化流程,一方面可以保证效率,另一方面来说可以降低成本。据了解,截至目前,广发银行针对中小微企业贷款的不良率远低于全行业平均水平。

阴虱
白癜风治疗
如何进入微店
本文标签: